我們買保險肯定是希望用較少的錢換來較大的保障，最近卻發現了這樣一件事情，一男子在吃飯的過程中，被朋友忽悠買了一份重疾險，幾天後男子發現保費卻比保額還要高，因對方是自己的好朋友，男子發帖詢問自己應該怎麼辦？

案例詳情

張先生在和同學吃飯的時候，頭腦一熱糊里糊塗買了一份保額為15萬的重疾保險，繳費18年，每年交保費近9000元，這樣算下來中保費要交16萬2千元，可是總保額才15萬元，交的保費比賠的錢還多，這不就是明顯的保費倒掛現象嗎？

很多人買保險，其實是礙於情面，覺得對方是熟人或朋友，不會坑自己，其實不然，世界上最值得信任的反倒是陌生人，而不是熟人，最容易坑你的往往是熟人。人們總是希望把自己最好的一面展示出來，尤其是在熟人面前，虛榮心更強，而對方恰好是抓住了你這個弱點，進行銷售，事後就算是知道被騙，也不好意思說出來，只能自己吃啞巴虧。

案例分析

案例中的張先生損失了1萬2千元，其實也不是很多，很多人會覺得，自己應該能夠承受得起。

但是損失的只是1萬2嗎？

其實真的仔細的算下來，我們拿這筆錢去做個穩定的理財，比如按照每年4%的年利率來算的話，20年後就有20多萬的收益（複利計算器計算結果），這時候你還認為損失的就只有1萬2嗎？然而時間越長，隨著年利率的變化，收益會越來越多，這筆錢拿來買一份不適合自己的保險實在是太虧了。

在保障類保險產品中，人們往往希望利用槓桿原理，用最少的錢，撬動最大的槓桿，啟動最大的保障。一旦出現倒掛，很多人就會放棄購買保險。但是案例中的張先生明知道是坑，為什麼還要往下跳呢？

大部分人給的回答是：“我也沒辦法啊，都是熟人推薦的，一聚會一吃飯，聊得high了，朋友想要幫忙拒絕的話根本開不了口啊！“”

如果說照這樣子買了以後，發生一場重疾需要50萬的醫療費用，那手中的15萬保單能起到作用可以說少之又少，在緊急需要用錢的時候，又有誰去借你幾十萬呢？ 小編仔細研究了一下市面上的某些重疾險，發現很多產品保費也沒有那麼貴，同樣的15萬保額，年交保費2000多元就可以搞定，根本就不用花這麼多錢，來買一份雞肋保險。

在健康保險中重疾險的需求是最高的，面對琳琅滿目的產品，很多人都不知道應該怎麼選，一不小心就是上當受騙。接下來小編給大家說一下，挑選重疾險的幾個關鍵點：

1、保障額度要充足

購買重疾保額時需要考慮兩個因素：五年收入損失和長期康復費用。

罹患了重疾之後，一般需要五年時間才能完全康復，在這5年時間裡，患者除了康復治療需要花錢以外，日常的生活開銷也需要錢，所以說購買重疾險保額一定要充足，這筆錢不僅要用來看病使用，還要起到彌補收入損失的作用，從而保證康復期間的康復費用和生活費用。

2、高發疾病一定要覆蓋

很多人買重疾險希望保障的疾病越多越好，事實上真的是越多越好嗎？銀保監會規定的25種重疾基本已涵蓋了98%以上的重疾，不管是選擇保障50種的疾病產品，還是保障100種的疾病產品，小編認為區別不是很大。買重疾險保障的疾病數量不是越多越好，要看保障的範圍是否覆蓋高發的疾病。

3、等待期越短，越好

等待期也可以理解為觀察期，如果在觀察期間發生了意外風險事故，保險公司將不予賠償，因此對於重疾險來說，觀察期越短越好。

4、繳費期越長，越好

重疾險的繳費期有很多種，常見的有這幾種方式：月繳、年繳以及一次性繳清。 在這些繳費方式中，小編建議選擇年繳費用這一種方式。為什麼要選擇年繳呢？ 一方面年繳相比較一次性繳費來說的話，可以把費用分攤掉，承受保費的壓力會更小一些，另一方面，很多重疾險都帶有保費豁免功能，如果在保障期間中出現保費豁免的情況，後邊的保費不用自己繳納，保障依然有效，這種方式很划算。

5、輕症額外賠付

輕症可以說是大病早期的一個輕微階段，如果能及時發現和治療，可避免疾病蔓延最終演變成重大疾病，而且早期發現的輕症，治癒率很高，費用也不貴。

因此，帶有輕症賠付的重疾，可以讓我們在疾病早期發現的時候就積極治療，以防疾病蔓延。需要注意的是選擇輕症額外賠付，要看是否佔用總保額，不佔用總保額的重疾更好。

輕症理賠的費用一般是3萬元——10萬元，具體理賠視具體情況而定，目前市場上大多數產品輕症會額外賠付 20% - 30% 的保額。如果保費額度相近，選擇輕症賠付比例高的產品。

有的輕症只能賠付一次，有的可以賠付多次， 如果保費相近，選擇賠付次數多的和無時間間隔或間隔時間短得更好。

寫在最後

透過這個案例，也反映出一個現狀，就是很多人買保險根本不去算賬，只覺得我買了就萬事大吉，有總比沒有好，直到吃虧了自己還矇在鼓裡。其實買保險的時候一定要三思而後行，千萬不要衝動，做出讓自己後悔的事情。好啦，今天的而分析到此結束，如果你覺得本文對你有用，歡迎收藏轉發。