微信暱稱“財迷小姐”的婷婷最近受母親之託，想尋找一款儲蓄類產品。“之前買的10萬結構性存款到期了，銀行說不再發新產品。10萬元不夠大額存單，普通存款利息實在太低。正好看到度小滿理財最近推送一些利息很高的銀行存款，就是不知道靠不靠譜。”專家提醒，民營銀行最大的風險在於經營風險，普通投資者對其短期產品可以適當嘗試，若購買其長期產品則需做好承受風險的準備。

資料圖 新華社記者 韓傳號 攝

存滿一年即可享4。5%/年

臨近年底，銀行之間的“攬儲大戰”又悄然拉開帷幕。在網際網路金融平臺上，民營銀行的存款利率最高可達5%，遠遠超出傳統銀行2%左右的定存利率。

婷婷告訴記者，看中一款產品，100元起存，存入後最長可持有五年，持有期內可隨時支取，按存單持有月數靠檔計息。存夠1天收益為3。6%，滿1周利息3。85%，滿12個月4。5%，滿三年4。9%，存滿五年利息可達5%。“這個存滿一年有4。5%呢！我去銀行問過，基準利率一年1。75%，年末特惠上浮之後才2。1%。要想拿到4。125%的利率，起存金額得500萬元。”

記者瀏覽網際網路金融平臺發現，“銀行精選”欄目下絕大多數是民營銀行的存款產品。例如度小滿上有十多家民營銀行的40多款產品，起投金額最少只有50元，存滿一年大多能拿到4。3%以上的收益，而且期限靈活，與傳統銀行相比具有很高的吸引力。

存款保險最高償付50萬元

記者看到，為了打消投資者顧慮，許多網際網路金融平臺都打出“買銀行存款產品=去櫃檯存摺儲蓄”，“50萬元以內銀行存款100%保本賠付”的廣告語。那麼，民營銀行的存款究竟安全不安全？

某民營銀行人士告訴記者，2018年以來，銀行陸續放開存款利率上限，一些中小城商行的存款利率上浮幅度絲毫不亞於民營銀行。民營銀行知名度低、網點少，但同樣需要繳納存款準備金、受MPA考核，依託流量較大的網際網路平臺高息攬存是必然現象。

至於民營銀行的儲蓄存款能否像“國字頭”銀行的存款一樣受到存款保險制度的保護，這位人士給出了肯定答案。“存款保險制度是指銀行等存款類金融機構要按照規定標準參加存款保險和繳納保費，一旦銀行倒閉，由保險公司向存款人予以賠付。存款保險制度規定個人存款、企業存款本金與利息都在保障的範圍內，且最高的償付限額為50萬元。它的保障物件是儲戶的各類存款，但不包括在銀行購買的理財產品或其他投資產品。”

民營銀行產品少同質嚴重

自2014年12月，深圳前海微眾銀行獲得由深圳銀監局頒發的金融許可證、成為我國第一家民營銀行以來，民營銀行已走過五年時間。

不過，處於成長期的民營銀行也存在許多不足。新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼介紹，民營銀行起步晚、知名度低、品牌美譽度不高等；在自身內部，專業人才不足、吸引力不強、隊伍不穩定等問題制約著發展；民營銀行在技術、網路等方面，很難與大中型銀行相提並論。在股東背景方面，與主流銀行更有天壤之別。

這些先天不足導致民營銀行的產品普遍偏少，且同質化較為嚴重。如2018年微眾銀行推出“智慧存款+”的存款產品，隨後至少十餘家民營銀行一窩蜂地發行了此類產品。隨後監管部門約談相關機構，不少民營銀行先後進行限額、下調利率或者下架處理。

融360大資料研究院的報告指出，民營銀行最大的風險在於經營風險，普通投資者對其短期產品可以適當嘗試，若購買其長期產品則需做好承受一定風險的心理準備。

記者 張品秋

流程編輯：孫昱傑