近年關於爛尾樓的訊息鋪天蓋地，每個樓盤背後都是成千上萬戶損失慘重的家庭。越看我越感覺無奈又困惑。

沒有做錯任何事的人，為什麼要承受這麼大的損失？

難道真的沒有什麼方法可以挽回損失嗎？在翻閱了幾百篇爛尾樓判決文書，研究了幾百個爛尾樓案例之後，

絕望地發現

爛尾樓真的太爛了。

所以房子究竟是怎麼爛尾的？表面上來看，

造成爛尾樓的原罪是商品預售房制度

，也就是買房子目前只是工地，未來幾年才能建好的房子。在這幾年中，如果開發商選擇擺爛或者跑路，這就將一直是一個未完工的工地，也就是我們看到的爛尾樓。

但如果我們進一步分析，就會看到

預售房的背後是預售資金監管賬戶

。

要理解什麼是資金監管賬戶，我們得先知道你買房的錢都去了哪裡，其實是一張這樣的圖。

這樣一般情況下，

30%的首付款中，5%是稅收，15%進入監管賬戶，只有 10% 的錢才能直接進到開發商手裡

。

這個賬戶由銀行、住建局和施工單位共同監管。只要這筆錢在把房子蓋完就不是問題。

理論上這個過程的監管是非常嚴格的。根據北京市商品房預售資金監督管理辦法，開發商在預售前先要在商業銀行開立專用賬戶。在之後的銷售過程中，預售資金會直接存入專用賬戶。開發商需要根據工程完成情況申請對應比例的金額，從監管賬戶打款至工程承包商的賬戶。

聽起來是不是非常合理？但在實際執行中，每個城市都會有自己的資金監管比例有些並不高。

比如河南很多地市的資金監管比例只有 5% 至 10% 無法形成約束，鄭州也因此成為全國爛尾最高的城市。

另一方面，開發商會想盡辦法挪用監管資金，因為他們的模式需要資金高週轉才能維持，只有不斷的貸款拿地建房回款還債，再貸款，才能維繫這個脆弱的鏈條。特別是在房價下跌、樓市下行的時期，因為房子越賣不出去，開發商就越需要想辦法從監管賬戶裡掏錢，這一掏就掏出了遍地浪尾樓。讓我們再看看這些樓盤吧。

監管資金被挪用。錢沒了。哎房子不蓋了，但是每個月的貸款還是得還，開發商當然需要負責，但是沒有盡到監管責任的銀行也脫不了干係，有沒有可能透過法律起訴他們，維護我們的合法權益呢？好訊息是已經有很多人這麼幹了，壞訊息是他們基本都失敗了。

中國裁判文書網中與爛尾樓有關的文書一共有 13，550 篇，多篇判決書看完之後，我對維權徹底不抱希望了。

要透過法律手段維權，其實只有兩條路，A起訴開發商， B 起訴銀行。

讓我們先看看選 A 會發生什麼，大機率你會勝訴。判決結果會告訴你，開發商應向業主歸還首付、銀行貸款利息以及違約金，很順利。但問題是開發商沒錢了，欠 A 銀行幾千萬， B 銀行幾千萬， C 銀行幾千萬，拖欠供應商幾千萬，拖欠農民工工資幾百萬，還完他們的錢才有可能輪到你。

這麼看，選 B 似乎是更合理的答案。因為銀行並沒有盡到監管開發商的責任，讓監管賬戶裡的錢被挪用，導致房子爛尾。所以銀行的判決結果會怎麼樣呢？大多數的判決是證據不充分。

比如 2021 年山東煙臺的一個案子中，本來預售房都有一個法定監管賬戶，但是開發商找了一個和自己關係好的銀行，私下設立監管賬戶，一起悶聲發大財，將預存款轉到開發商賬戶中來逃避監管責任。但最後業主一審、二審都敗訴了。

法院給的理由是證據不足以證明開發商與銀行惡意串通。

我看了所有與銀行相關的爛尾樓判決分數，很遺憾，銀行的勝訴率超過95%，就算你真的是勝訴的那5%，從一審二審判決執行至少得折騰個一兩年。在這期間你還是得繼續給銀行還貸款。那如果不還貸款會怎麼樣呢？那就不是你起訴銀行，而是銀行起訴你了，而且銀行幾乎屢戰屢勝。

比如廣東惠州，中國銀行起訴業主停貸的案子中，房子爛尾，業主實在還不起貸款，但還是被銀行起訴了，欠銀行的 19 萬貸款和 2 萬利息，該還是得還？姑姑賊所買，想賴就賴，想走就走。更可怕的是，如果你真的好不容易熬過來，法院同意解除貸款合同，但同時你也要與開發商解除商品房買賣合同，因為這意味著房子就不是你的了。萬一這個爛尾樓它又蓋好了。

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所以你會怎麼選？ A 解除合同房不要了首付就當打水票，但是之後不用再還貸款了。B 咬牙堅持繼續還貸，等待房子蓋好的那一天

實際上大多數人都選擇了 B 你早說不就得了嗎？他要很公平，你不是欺負老實人嗎？因為對於普通百姓而言，除了房子復工，其他判決結果對於普通業主都是難以承受的。一套房子對於他們就是一輩子，他們能做的只能咬緊牙關繼續攻防，等待一個交房的可能性。

不知道大家有沒有看過那對鄭州小夫妻的故事，他們五六年來辛苦工作，省吃儉用，終於湊齊了首付的錢，這樣在鄭州擁有一個自己的安穩的小家。然而他們眼裡的光伴隨著生活的希望，一起埋葬在那片爛尾樓裡。更讓我心酸的是，在一個採訪中，那位丈夫回答說，

太過努力會感受到社會的不公

。

以為努力就能有一輛自己的黃包車，但它最終被時代戰勝了，我們好像都被捲入了時代漩渦裡。為了買房拼死拼活工作，湊齊首付，買了房後每天仍然過得小心翼翼，即使工作再煎熬也不敢辭職，害怕斷供買房，似乎成為了每個中國人逃不開的焦慮。

但對小夫妻，

被問到為什麼要花 100 多萬投入到鋼筋水泥？丈夫回答，我想給他一個安穩的家，不想讓親戚們看不起，我想證明她沒有嫁錯人。房子已經遠遠不止是一個住所，它成為了我們一生奮鬥的目標。它捆綁了愛情、婚姻、戶口甚至是人的價值，有房的就是人上人。一個人的社會地位價值取決於他的房子大小和地段，是不是感覺很荒誕。

我們生而為人，卻被房子給定義了，我們麻木地沉浸在這一套社會規則裡，拼命的雞娃補課進實驗班、進 985 考研買房還貸、生娃再重複這一迴圈，這會為我們設定著一個又一個的目標，直到我們忘記了生活本身。

當然一個人對抗整個社會規則肯定是很難的，但是我們至少能做的失去懷疑。

就像楚門的世界裡，楚門終於開始懷疑他生活裡的一切都是佈景，都是精心安排好的節目一樣。

只有發出質疑去思考為什麼才能發現人生的真相，就越來越多的人加入到這個隊伍裡，這樣的迴圈才會慢慢瓦解。

最後想用於華活這裡的一句話結尾，人是為了活著本身而活著，而不是為了活著之外的任何事物而活著。