剛參加工作不久的小楊想買一個手機，但手頭緊張。他在瀏覽網頁時看到現金貸的廣告，於是點選進入並申請5000元借款，期限為15天，月息

4%

，當天借款就到賬。（PS：年化利率就是

36%

）

這就是現金貸的情景。它是小額現金貸款業務的簡稱，泛指無場景、無指定用途的小額貸款業務，其主流模式主要借鑑國外Payday Loan（發薪日貸款），具有

高效率、高風險、高利率

三大特點。

與銀行信貸相比，現金貸的客戶群體不同

。目前中國徵信體系覆蓋面不足，現金貸的目標客戶由於初入社會，缺乏徵信記錄，難以被傳統金融體系覆蓋。以信用卡為主的銀行信貸產品主要服務於一線城市白領人群，現金貸客戶則主要是三、四線城市剛工作不久的青年。

現金貸目標客戶的主要特徵是：受過教育，按勞所得，頻繁上網，是成長中的年輕一族，但被傳統金融機構所忽視。通常，銀行信用卡的起步額度在3000元左右，而現金貸的起步額度只有幾百元，最高不過幾千元。

而就在昨天，我一個剛畢業的朋友打算在螞蟻借唄借錢，問我是不是很合適，我說你算過利率嘛？

她說：”從螞蟻借唄借款5000元，半年的利息是269元，這樣算的話年化利息是10。67%，而且我覺得我還得起，利息並不高。”

不出我的意料，她的演算法果然是有問題的，而很多普通借款人並不懂金融知識，只是覺得利息合適。

一次性結清和分期還款的利息是不同的，同樣的本金，同樣的利息總額，一次性結清的利息要低於分期還款，因為資金的佔有時間不同，而利息總額是相同的，利率自然是佔有時間少的一方更高了。

按照5000元半年利息269元來算，如果是

到期一次性還本付息

5000+269=50269元，那麼利率=269*365/（180*5000）=10。67%；如果是

分期還款

=833*6+（最後一個月的差額）=50269元，那麼利率=269*365/［833*（30+60+90+120+150+180）］=18。71%；而現在的電商分期的貸款、小額現金貸款都是分期還款的，資金佔有時間並不是整個借款期間都佔有了所有總額，雖然利息總額上你覺得可以接受，但是這就是變相的“高利率、高利潤”。

現金貸市場現在魚龍混雜，各種虛假宣傳不斷，所謂的“0利息、0首付”等是把利潤算到服務費、管理費上了，剛上大學生的孩紙們不懂金融知識，容易被不法分子利用陷入高利貸的危機。為了防患於未然，要養成良好的信用習慣：

如果有借款，一定要按時還款；無論什麼借款，一定要及時償還，否則以後買房買車貸款是貸不到的，甚至於落戶也不行

借款時走正規渠道，讓懂行的朋友陪同，最好去使用銀行系的產品。

保管好個人資訊（身份證號、手機號）等，即使是同寢室室友也不可輕易外借，謹防被盜用去辦理借款。可以辦理一張信用卡，作為臨時缺錢的救急之用，養成良好還款習慣，積累良好的信用記錄，以後再辦理車貸房貸才不會難