月日均存款怎麼算

前言

背景：

本人是支付機構從業者，最近正參與銀行合作線下收單專案。之前出於學習目的，在網上搜索過相關材料，但發現能找到的內容確實很少。寫文章的目的，一方面是對自己近來的專案經驗進行歸納整理，同時鍛鍊下寫作；另一方面也是希望能借此跟行業內的其他大佬交流學習，提升自我。

因工作經驗有限，若有不足和錯誤之處，也歡迎大家指正。

定義：

下文所說的銀行合作線下收單，指的是支付機構與銀行，針對線下收單業務展開合作，要求支付機構的線下收單商戶繫結指定銀行卡，銀行定期對收單商戶進行補貼。在這過程中，商戶獲得資金補貼（一般是收單手續費），銀行獲得新增開卡戶數和存款，支付機構獲得新增商戶

文章面對物件：

支付機構、收單服務商、銀行零售/收單部門從業者

文章主要是按照支付機構同銀行開始合作到落地的順序整理的，對不同階段需要關注的點進行說明。

一、合作洽談

1、瞭解合作區域內的商戶情況

一般來說，開展銀行收單合作，都是同當地銀行分行單獨簽約的，所以在和銀行談合作之前，需要事先了解當地商戶情況。當然也有支付機構直接跟銀行總行簽約的，再分配到各地分行落地的，這種情況對支付機構體量要求比較大，而且最終落地到各地分行的時候，還是需要結合當地實際情況因地制宜進行推廣。

對於合作區域內容的商戶情況，需要了解的內容包括存量活躍商戶數量、商戶日交易流水、商戶行業型別等。這些內容其實是同銀行需求相對應的，如商戶數量對應開卡數，商戶日交易流水對應日均存款，至於商戶行業型別，有些銀行對於不同行業型別的商戶喜好不同（例如餐飲、醫美、商超）。瞭解清楚後與銀行談判才能有的放矢。

2、瞭解合作區域內的服務商情況

這部分主要是針對在當地沒有自營團隊或下屬分公司，需要依託當地服務商展業的支付機構。有自營團隊的支付機構從業者，我覺得也可以作為參考。

（1）服務商量級

服務商在當地存量商戶情況（商戶數、交易流水、商戶型別）；服務商團隊規模，有多少地推人員，是否有技術團隊。

（2）服務商層級

是否存在多級服務商的情況，若有，則對子級服務商的把控力度如何。

（3）技術對接

與服務商的系統是否已經打通；商戶進件介面是否有開放；是否有針對商戶開放的前端。

（4）服務商管理

對於服務商的管理制度是怎樣，各級服務商是否能定位到具體對接人；是否真針對服務商的利好政策，銀行合作開展後能有效調動服務商的積極性。

3、預算規模

就是銀行今年預留了多少預算給到支付機構。如果本身商戶體量很大，需要預估下預算是否充足；如果本身商戶體量很小，需要評估下自己商戶能獲取的補貼佔預算的比例大概是多少，如果僅佔很小比例，很有可能影響明年合作。本身收單業務不算是銀行重點業務，投入資源比較少，不會同時對接太多的支付機構。

4、商戶來源

參與補貼的商戶，是來自於支付機構、服務商還是銀行；主要是來自於存量商戶的轉化，還是新增商戶拓展。商戶來源不僅會影響商戶質量，同時對於後續合作落地對接也有影響，我會在下一部分方案確定的內容中再做說明。

5、當地同業競爭情況

當地有多少支付機構/服務商同銀行合作；其他機構合作的政策是否相同；其他機構同銀行合作的存量業務情況如何

二、方案確定

1、補貼方案

一般來說補貼方案是由銀行根據自身預算情況

制訂

的，補貼方案中需要注意的點：

（1）補貼型別

指銀行發放的補貼種類，常見的有三種：開卡補貼、收單手續費補貼、日均存款補貼。

開卡補貼是指商戶完成指定銀行開卡綁卡，並滿足達標條件後，即進行補貼獎勵。例如，對新開卡且存款達標的有效商戶，按照**元/戶發放獎勵；

收單手續費補貼是指按照商戶在滿足達標條件下，對商戶收單交易產生的手續費進行補貼，一般有設定補貼封頂，同時也是最常見的補貼型別。例如，對有交易的收單商戶，日均存款在5萬元以上的，給予收單交易手續費補貼，補貼封頂為300元；

日均存款補貼是指按照商戶在一定時間內（一般是月）的日均存款金額來發放補貼。例如，對月日均存款在5萬元以上的，按照日均存款金額的千分之一發放補貼。

（2）有效商戶的判定方式

並不是所有繫結指定銀行卡的收單商戶都能獲得銀行補貼，商戶需要滿足銀行的指定條件才可以，這些滿足條件的商戶一般稱為有效商戶。常見的有效商戶判定條件：日均存款、賬戶型別、是否開通達標產品。

日均存款要求是指收單商戶在一定時間的內的日均存款需要滿足一定金額，才能發放補貼。例如，月日均存款1萬元以上的商戶判定為有效商戶；

賬戶型別，指對於企業/個人商戶（銀行對公賬戶/個人賬戶）的要求，有些銀行補貼僅針對個人賬戶發放，對公賬戶不發放，這個在進行商戶拓展的時候一定要留意。

是否開通達標產品。有些銀行體系內的業績考核，對於持卡人/企業開通的各類產品是有要求的。比如說一個個人賬戶，僅滿足存款多的話是不算作業績的，持卡人需要同時開通使用其他產品（用這張卡購買基金或者理財、申請信用卡、在銀行公眾號繫結等），滿足這些條件後才能算作完成一個業績指標。因此在銀行收單合作過程中，也會加入同樣的要求。

有效商戶的判定條件可以是隻有一個，也可以是多項同時滿足，需要滿足的條件越多，商戶獲取補貼的門檻也就越高了。

（3）補貼計算方式

指的是如何計算有效商戶的實際發放補貼金額。例如，計算的基數是按照戶數、交易金額還是日均存款金額來計算；是按比例換算還是固定值。

（4）補貼發放時間

指商戶的補貼核對發放的時間，常見的有實時返（T+1返）、月返、季返。補貼發放的越快，商戶參與的積極性越高，即活動效果實時返（T+1）＞月返＞季返。

在實際展業過程中，有些收單機構/服務商會自己先行墊付補貼，使商戶前端感知為T+1日返。這種情況由於收單機構/服務商墊資，存在賬期，需要等銀行補貼發放後才能回款。一方面需要考慮好銀行1~2月的出款週期產生的資金佔用成本，另一方面是要確認好每個商戶補貼上限，不然盲目墊付補貼，會出現墊資金額大於銀行實際發放補貼金額的情況

2、對接流程

這部分主要是講活動開展的時候，參與各方如何進行對接的，一般需要關注以下幾個方面：

（1）商戶拓展來源

即參與活動的商戶是從誰拓展過來的，一般是分為收單機構/服務商拓展和銀行推薦。

收單機構/服務商拓展，就是參與活動的商戶是由收單機構和服務商來拓展的，可以是存量商戶進行轉化，也可以是新入網商戶，一般這種情況還需要解決商戶開卡的問題。對於收單機構/服務商來說，需要注意下拓展的商戶質量，如果商戶質量不高（比如日均存款低），對於銀行來說是虧損的。

銀行推薦，就是銀行會將部分存量商戶，推給收單機構/服務商進行承接。從銀行角度上來講，主要是為了節約收單業務運營成本，為商戶提供更好的收單服務。對於這部分商戶，銀行一般會要求收單機構/服務商提供相應的商戶政策，有些甚至需要出具解決方案。

很多情況下，銀行和收單機構/服務商合作的過程中，會要求商戶互換，即收單機構/服務商給銀行推薦商戶開卡，銀行給收單機構/服務商推薦商戶進件。

（2）商戶銀行開戶

對於收單機構/服務商自己拓展的商戶，通常需要解決銀行賬戶開戶的問題。銀行賬戶開戶順利與否，會很大程度的影響活動質量。在活動正式開展之前，必須理解清楚銀行的賬戶管理制度，比如哪些材料是必須的，是否支援銀行員工上門開戶，營業網點的佈局和聯絡方式等。

（3）系統需求

需要了解銀行是否有相應的系統需求，技術對接的強弱程度。有的是希望實現API對接，直接打通交易資料；有的只需要一個統一管理的後臺。具體形式要根據銀行的系統開放程度和技術開發能力來確定，有些銀行的工作網路甚至都不支援訪問外網。

不管是做API對接，還是單獨開發一個管理後臺，這幾個功能基本都是要實現的：商戶進件管理、商戶開戶管理、交易查詢、對賬等。

即使銀行方對這方面沒有需求，在技術能力滿足的情況下，也應該有相應的後臺對活動效果來進行管理。

三、簽約

補貼規則和對接方案確定好後，就到了簽約環節，簽約一般來說就是留意下籤約主體和續約條件。簽約主體有些銀行是要求必須同收單機構簽署，有些能接受跟服務商簽署；續約條件的話，比如協議期內要滿足推薦商戶***戶。

四、活動宣導/培訓

在正式開展活動，進行商戶推廣之前，建議先舉辦一場活動宣導或者培訓。召集銀行、收單機構、服務商對應人員參與，形式可以是線下聚會，也可以是線上會議。主要目的是讓收單業務人員充分理解銀行活動政策規則，同時也能給銀行對應人員進行必要的收單業務培訓。

五、活動推廣

完成活動宣導後，就可以開始進行活動推廣了。商戶拓展方式和開戶需要注意的地方在上文中已經有提及，這裡就

不在

贅述了。在此過程中注意建立通暢的溝通機制就可以。

六、補貼對賬

正式開展活動後，就需要解決補貼對賬的問題。銀行一般是根據商戶的日均存款情況和交易資料發放補貼。在進行補貼對賬時候，需要確定好對賬時間節點和對賬檔案格式要求。

對賬時間節點，即什麼時候需要提供對賬資料給到銀行、什麼時候開票、什麼時候打款等，比如說，“收單機構在每月第**個工作日前向銀行提供上一個月收單商戶資料，銀行應在**個工作日核心對，核對無誤後收單機構**日開票，銀行收到發票後**日內支付手續費”，一般在合作協議中都有約束，提前跟運營和財務同事打好招呼即可。

對賬檔案格式，指的是為了滿足銀行對賬要求，需要提供怎樣格式的對賬檔案：要交易明細還是交易彙總、對賬檔案中需要包含哪些欄位、商戶交易時間是否需要區分綁卡時間。

七、補貼發放

商戶補貼核對完成開票後，就可以等待銀行付款的。由於銀行內部審批流程較長，導致補貼出款時效低，很多時候要1個月時間，如果到了季度末或者年底審計時間可能會更長，這部分時間要充分考慮。

另外，有的銀行補貼是直接發放給到商戶的；有的是發放給到收單機構，再由收單機構配發的；有的銀行是要求補貼不能發放給到服務商。

八、其他未來合作

到商戶成功收到補貼這步，相當於走完了一個活動週期。如果對活動效果覆盤後成績不錯，可以為機會向銀行尋求更深程度的合作，比如說信用卡髮卡、助貸業務、消費權益等。