系統的分享一下車險的基本知識。主要內容包括以下幾部分：

1、交強險及車船稅-知識

2、商業險及駕意險-知識

3、開車遇到交通事故怎麼處理-指南

本文先講第二部分：

商業險及駕意險-知識

一、簡介

1、購買是自願的，不強制

商業險，是車險的一部分。駕意險，並不屬於車險，只是一個比較適合車輛投保的意外險。這兩個保險，都是自主購買的，買不買全隨自己的意願。

2、商業險的險種組成

商業險，主要包括3個主險，和對應的附加險。主險包括：車損險，第三者責任險，和車上人員責任險（俗稱座位險）。附加險只能是買了對應主險之後，才能附加，不能單獨購買。

附下表：商業險主險和附加險簡表

3、駕意險是什麼

駕意險，是一種意外險，和商業險中的座位險的作用類似。如果車輛投保了駕意險，每個座位都有意外身故、傷殘、醫療等保障，是現在非常實用且流行的車險組合產品。現在大多數車主投保時，會選擇駕意險，而非座位險，主要是因為保障更全面，價格更實惠，而且理賠限制更少。

二、車損險及其附加險

1、車損險保障

車損險是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發生保險事故而造成保險車輛受損，或者車輛被盜搶，保險公司在合理範圍內予以賠償的一種汽車商業保險。

保障內容

：自己車輛受損的維修費用，或車輛被盜的賠償

車損保額

：保額一般就是車輛的實際價值，保險公司在保額範圍內承擔賠償責任

附下圖：車險條款中車損險的保障責任

2、車損險的附加險

車損險的附加險，主要有以下6種，具體的保障內容見下表：

附下表：車損險的附加險簡表

3、車損險的其他主要細節

①有車損險的客戶，當遇到車輛因第三方原因導致的損失無法或不方便追償時，可以行使代位求償權，有自己的保險公司先行賠付，然後讓保險公司向第三方追討。具體的可詳詢自己的車險公司。

②車損險，有一些免賠的情況需要注意，比如，逃逸，酒駕，醉駕，肇事逃逸、故意肇事、無證駕駛、偽造現場、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕、車輪的單獨損壞等。具體的請注意看車險條款。

三、三責險及其附加險

1、第三者責任險保障

①第三者責任險的保障內容是，機動車發生交通事故造成除本車人員以外的其他人的人身傷亡或財物損失，保險公司按約定給予賠付。

附下圖：車險條款中三責險的保障責任

②限額：就是保額，現在一般選100萬/150萬/200萬的比較多。另外，還有10/15/20/30/50/250/300/400/500/600/800/1000萬，可選。

③賠償限制：交強險和三責險，其實是一種組合保險，都是賠償交通事故第三方人員的財物損失或人身傷亡，需要組合使用。只有超出交強險保障範圍的第三者損失，才能使用三責險進行賠付。

附下表：三責險和交強險的組合使用

④交強險和三責險，都是賠償死亡傷殘、醫療費用、財物損失，賠償內容是一樣的。但是，交強險是是分專案限額的，每一項都不能超出限額，比如財物損失的賠償，最高限是2000，多出的損失，交強險就不賠了；但三責險的賠償，不設分項，總金額不超過保額，就可以了。

2、第三者責任險的附加險

第三者責任險的附加險，主要有以下

5種，具體的保障內容見下表：

附下表：三責險的附加險簡表

3、第三者責任險的主要免責條款

第三者責任險，有一些免賠的情況需要注意，比如，逃逸，酒駕，醉駕，肇事逃逸、故意肇事、無證駕駛、偽造現場等。具體的請注意看車險條款。

四、車上人員責任險及其附加險

1、車上人員責任險的保障

①座位險，又叫機動車車上人員責任險，是保車內乘客的。發生交通事故，導致本車內人員傷亡，可以給予醫療報銷和傷亡補償。分為司機險和乘客險。當被保車輛發生事故，導致車內人員受傷。車上人員（除被保險人）的醫療費用和人身傷亡，由車上人員責任險負責賠償。（要求在對方交強險和三者險賠償範圍以外的金額）

附下圖：車險條款中座位險的保障責任

②一般來說，司機險和乘客險，是組合購買的。當然，也可以單獨購買司機險，或單獨購買乘客險。但是乘客座位險只能幾個作為一起買，不能只買前排或後排等。

③車上人員責任險，司機和乘客的保險，可以是不同的。常見保額有：5000/10000/50000/100000/200000。保額，就是每個座位每次事故的賠償最高限額。

2、車上人員責任險的附加險

車上人員責任險的附加險，有3個，具體見下表：

附下表：座位險的附加險簡表

3、車上人員責任險其他注意事項

①車上人員責任險，不保障被保險人本人。這是一個責任險，就是當發生事故致車內人員受傷，被保險人需向傷者承擔賠償責任的時候，保險公司替被保險人賠償。但是當被保險人自己受傷，並不需要想自己賠償，所以，保險公司不會給予賠償。現實中這樣的案子很多，被保險人車禍中受傷得不到賠付，所以大家一定要注意。

②車上人員責任險也有一些免賠的情況，比如，逃逸，酒駕，醉駕，肇事逃逸、故意肇事、無證駕駛、偽造現場等。具體的請注意看車險條款。

五、駕意險

1、各車險公司都有的駕意險

這類保險，在各家公司的名稱不一樣，有的叫“不記名駕意險”，有的叫“駕乘人員意外險”，有的叫“E駕太平意外保障計劃”等等，但是大致的保障內容都是差不多的，價格也差別不大。

2、價格和保障

這類意外險，一般常見的保額每個座位5萬、10萬、20萬保額。就以最常見的10萬保額舉例：

價格

：一般在200元左右，人保是199，平安是190，太平是199。

保障

：每個座位保障11萬+。每個座位，死亡或傷殘最高賠付10萬，醫療費最高賠付1萬，另外還有其他的不是很重要的保障，比如住院津貼，重大損傷，節假日翻倍等。

整體來看：價效比較高，比單獨買座位險划算。而且能保障被保險人本人。

3、駕意險和車上人員責任險的區別

附下表：座位險和駕意險的簡單對比

很顯然，駕意險的設計，對車主更友好，更實用，也更實惠。所以，我的客戶，我一般更建議購買駕意險，而非座位險。