一則千萬級罰單將這家A股頭部農商行推向輿論風口。11月21日，重慶銀保監局公佈罰單顯示，重慶農商行因掩蓋不良貸款、撥備覆蓋率指標虛假等9項違規事由，被處以1285萬元罰款，相關責任人一併領罰。長期以來，重慶農商行處於A股農商行的領先位置，是10家上市農商行中資產規模最大、盈利最多的銀行，但在前三季度營收卻出現了負增長。在分析人士看來，罰單反映出重慶農商行在合規經營管理方面存在薄弱之處，該行需要及時治理和整頓存在的問題，並持續推進數字化轉型。

頭部農商行領千萬級罰單

銀行千萬級罰單再現，這次受罰的是A股頭部上市農商行。11月21日，重慶銀保監局公佈罰單顯示，重慶農商行因9項違規事由，被處以1285萬元罰款。

罰單顯示，重慶農商行具體違規事由包括：審查審批不盡職，超需求發放流動資金貸款形成風險；掩蓋不良貸款；撥備覆蓋率指標虛假，貸款減值準備不足；未按規定對質押資產進行審查即向政府融資平臺公司發放貸款；同業授信調查及審查審批不盡職，部分業務出現風險；貸款“三查”不盡職，導致形成重大信用風險；同業投資業務不合規；貸後管理不到位，信貸資金被挪用；未執行統一授信管理。

基於以上違規事由，相關責任人一併受罰。重慶銀保監局對江莉、封洪偉、胡保衛、柯茜給予警告，對謝波警告並罰款5萬元，對顏波警告並罰款5萬元。

“此次重慶農商行被處罰，不僅處罰金額比較大，最需要關注的是其被處罰的原因。” 零壹研究院院長於百程表示，掩蓋不良貸款、撥備覆蓋率指標虛假、貸款減值準備不足等反映出重慶農商行在一些重要風險指標上面存在掩蓋和做假的行為，這不僅暴露出其經營上的合規意識和管理問題，若嚴重還可能對其經營產生風險。

產業經濟資深研究人士王劍輝也認為，罰單反映出重慶農商行在合規經營管理上存在薄弱之處，需要及時治理和整頓存在的問題。

近年來，嚴監管態勢持續，百萬級罰單屢見不鮮，不過千萬級罰單卻仍然較為罕見。在於百程看來，行政處罰是銀保監會針對金融機構的日常監管手段，近兩年貸款產品設計、營銷、貸後等環節中侵害金融消費者合法權益的行為，貸款風控和資金流向違規、理財業務產品設定和銷售違規、資料和徵信違規等已成為監管行政處罰的“重災區”。

前三季度營收“失速”

重慶農商行前身為重慶市農村信用社，成立於1951年。2010年，重慶農商行在香港H股主機板上市，赴H股上市9年後，2019年10月，該行又成功在上海證券交易所主機板掛牌上市，成為全國首家“A+H”股上市農商行、西部首家“A+H”股上市銀行。

重慶農商行可謂是A股農商行中的“翹楚”，為10家上市農商行中資產規模最大、盈利最多的銀行。截至2022年9月末，重慶農商行總資產約為1。33萬億元，較上年末增長5。1%，比排名第二的上海農商行多出993。2億元。營收、淨利也遙遙領先，前三季度重慶農商行是10家農商行中唯一營收超過200億元、歸母淨利超過90億元的銀行。

不過，從增速來看，前三季度，在8家農商行營收淨利均增長的局面下，重慶農商行營收卻出現負增長。報告期內，重慶農商行營收同比減少2。21%至225。57億元，成為除青島農商行外，第二家營收“失速”的銀行；歸母淨利潤方面仍保持增長，報告期內，該行實現歸母淨利潤92。42億元，同比增長5。6%。

前三季度中，重慶農商行第三季度業績降幅較快，7-9月，該行營收同比減少8。45%至72。27億元，歸母淨利潤同比減少5。14%至28。63億元。

重慶農商行雖未在三季報中解釋前三季度營收減少的原因，但從營收組成來看，該行前三季度利息淨收入、手續費及佣金淨收入均有下滑，報告期內，利息淨收入同比減少5%至188。45億元，手續費及佣金淨收入同比下降20。34%至14。72億元。

資產質量方面，從三季報來看，重慶農商行表現良好。截至2022年9月末，該行不良貸款率為1。23%，較上年末下降0。02個百分點；撥備覆蓋率為361。26%，較上年末上升 21。01個百分點。

“農商行業務聚焦三農為主，其業績增長受規模、息差等影響較大。”於百程認為，前三季度，重慶農商行的資產規模增長是個位數，營收也出現下滑，主要是受讓利實體經濟、LPR調整、行業資產端定價波動影響。

深入推進數字化轉型

近年來，重慶農商行正在深入推進數字化轉型，在該行2022年下半年主要經營計劃中數字化轉型佔據重要位置。

重慶農商行表示，將以數字化轉型作為重構全行發展潛力和競爭力最重要的突破口，深入推進全行業務模式、管理流程和組織架構變革。以業務中臺建設推進業務模式變革，以管理中臺建設推進管理流程變革，以數字化運營推進組織構架變革。

在數字化轉型的關鍵期，有工學背景、從事科技建設工作的董事長謝文輝走馬上任。8月12日，重慶銀保監局核准謝文輝重慶農商行董事長的任職資格，接替到齡退休的劉建忠。簡歷顯示，謝文輝出生於1972年1月，高階經濟師、工程師，工學碩士學位，曾任重慶農商行科技部總經理及副總經理、重慶市農村信用合作社聯合社科技處副總經理及總經理助理等職，2013年12月起任重慶農商行行長，2022年4月起任重慶農商行黨委書記。

北京商報記者注意到，在近期公開發表的撰文中，謝文輝透露，重慶農商行在數字經濟大背景下肩負著金融科技助力鄉村振興、服務普惠金融等新時代使命，全力推進農村金融服務數智化轉型。該行推出了渝快鄉村貸、菸葉種植貸、農產品鮮儲保證貸等100餘款系列數智化涉農信貸產品。

在金樂函式分析師廖鶴凱看來，謝文輝升任董事長對於重慶農商行而言意味著引入科技手段，內控機制有望進一步完善並得到更好地執行。同時，該行的數字化改造程度會大大提高，員工工作效率和客戶辦事效率以及體驗感都有望進一步發展。

談及對於重慶農商行後續發展的建議，王劍輝認為，數字化轉型是中小銀行必然要經歷的過程。對於重慶農商行這樣資產規模偏大的農商行而言，仍然要依靠兩條腿走路，一方面透過數字化轉型提升效率，另一方面需要在所屬區域內精耕細作，深耕相關行業的客戶，形成穩定的客戶關係。在滿足客戶需求同時，基於自身的資源，給予一定的指導和推動，在自身進行數字化轉型的同時，也幫助客戶實現轉型升級。

北京商報記者就罰單、業績、數字化轉型等相關問題聯絡採訪重慶農商行，但截至發稿之時，尚未得到回覆。

北京商報記者 李海顏