近期的增額終身壽險市場遭遇重創，銀保監會的一紙通報讓本就寒氣直冒的眾多保司忍痛割愛，停售了許多頭部增額壽產品。

不過這也正常，春去夏來，季節都會更替，何況是一直不斷向前的增額終身壽險市場。

那麼到底什麼是增額終身壽險？為何它有如此大的魅力，引得銀保監會也要插一腿？

今天奶爸就舊事重提，再來和大家好好聊聊增額終身壽險這個話題。

| 什麼是增額終身壽險？

| 什麼是終身護理險？

| 奶爸總結

一、什麼是增額終身壽險？

增額終身壽險其本質在壽險，變數在於增額，這個增額即是導致它與常規壽險不同的原因。

同時這個增額本身也就是個變數，展開來說就是有效保額會隨著時間逐漸遞增。

終身壽險是以人的生命為保險標的，被保人在保障期間不幸出險會賠付，被保人壽終正寢也會賠付，這就終身保障。

但再加上增額這個變數後，其有效保額不是固定的，保多久就增長多久。

我們在投保增額終身壽險的時候，常常會看到一個3。5%的增額比例，這就是有效保額的增長比例，且是每年複利增值的。

就連此次銀保監會大動干戈也是和這個增額比例有關，在實際宣傳中很多人會把3。5%、3。6%保額複利增值作為賣點進行宣傳。

但這樣很容易給消費者造成誤解，以為這款產品的收益也是這個，因此銀保監會才會出手調整。

既然3。5%不是增額終身壽險的收益率，這個就不得不提一下和有效保額一樣會穩定增值的現金價值，

而關於現金價值的增長趨勢，也常常叫做產品的預定收益率，經過幾次調整之後，當下增額終身壽險的預定收益率也在3。5%下浮動。

所以總結一句話說就是，增額終身壽險就是保額會遞增的壽險，同時具有理財屬性。

二、什麼是終身護理險？

增額終身壽險發展至今，早就演變出了很多形式，其中終身護理險就是它其中的一種。

相較於常規的增額終身壽險，終身護理險同樣具有理財屬性，只是一般在保障內容上會多了終身護理的保障責任。

在增額比例，保單權益以及投保規則上都沒什麼不同，具體的保障責任可能要看具體的產品。

至於終身護理險的收益表現怎樣呢？奶爸就結合崑崙健康增多多3號終身護理險來分析下。

我們以30歲男性，年交10萬，5年繳費，共50萬，保終身的投保方案為例子，看看終身護理險的收益表現。

從回本速度來看，並不算快，在完成繳費後的第四年才實現回本，但在後期的表現卻著實亮眼。

雖然崑崙健康增多多3號終身護理險的收益被調整過，但其調整後的退保IRR依舊能達到3。489%，無限接近於3。5%。

但是在不同的投保方案下，崑崙健康增多多3號終身護理險的收益或許不同，可以從下面這個表格檢視。

奶爸這裡就不做過多贅述了，感興趣的自己看錶格，也可以點選下方小程式或者私信奶爸諮詢。

三、奶爸總結

不管增額終身壽險，還是終身護理險，其本質都是理財險，我們在投保時就不能單純地看保障，還是要結合收益分析。

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