缺口有哪幾種

保險的核心功能是風險管理和資產配置

，上篇講了風險管理，這篇我們來看看資產配置。

任何一個家庭，家庭的財富都有

兩個入口，兩個出口

，正是由於這兩個入口，兩個出口導致了我們家庭財富的無數不確定性。

一個看似有著穩定收入的家庭卻風險無處不在，我的職責就是提醒客戶堵住風險的缺口。

一、兩個入口：

家庭財富的兩個入口：一個是

工資收入

，一個是

資金規劃

。

第一個是工資收入

。

比如說我做文職工作，每個月有6000塊錢的工資，這個是普通工薪階層的工資收入；

再比如私營企業主的營業收入，獎金收入等等，收入代表著穩定的現金流，這個收入是最穩定最持久的財富增長的源頭。

這個入口決定著家庭財富的增長量。

第二個是資金規劃

。

一個是進，一個是增，就是增值的意思。

有收入就有儲蓄，為了進一步增加我們的儲蓄和財富，我們會在原有收入的基礎上做理財和資金規劃，比如買不動產，買基金等等，從中得來的投資收益，這個資金規劃是每個人都會去做的。

比如我利用6000元，選擇買基金，我獲利了500塊錢，這個部分就是投資收入。

以前我們提倡勤勞致富，在今天勤勞已經不是一個致富的標準了，勤勞的人也不一定富有。

巴菲特曾經說過，如果你到四五十歲的時候，你還不能在睡覺的時候也賺錢，你就太失敗了，因為我們只有靠月工資，沒有資金規劃，沒有財產性收入，那麼我們就很難富有。

假如我們一小時收入500元，一週收入20000，一年下來總共收入104萬，這雖然算比較高的收入，但在北京或者上海買一套房子可能需要七八百萬，因此這很難說是富有。

不管你是醫生，工程師，官員，還是上市公司的老闆，都應該

懂金融

，應該

善於用金融工具增加自己的收入

，金融工具如此發達的今天，資金規劃已經成了我們家庭財富的第二個入口，是決定我們家庭財富積累速讀的加分手段。

那麼這兩個入口從根本上決定著我們家庭的財富是多還是少。

二、兩個出口：

那麼家庭理財同樣也有兩個出口，或者說兩個漏洞。

1、第一個出口：我們的支出

，這個支出包括：

（1）日常費用的開支

平時一家三口或者一家四口的衣食住行的開支。

2017年1-6月中國居民人均消費性支出為8834元；

人均交通和通訊支出為1210元；

人均居住支出為1919元；

人均衣著支出為667元等；

而這個只是平均消費支出，我相信我們的支出一定比這個平均數字要高。

而高階客戶的消費性支出就遠遠不止這個數字了。畢竟我們還有將近4000多萬的貧困人口拉低了這個消費資料。

（2）子女教育的支出

國內某專家算出一個孩子從出生到滿兩歲，將近需要花銷4。6萬；

今後吃穿住，每月1200，20年共計計29萬；

幼兒園每月1000，4年4。8萬；

小學到高中，12年正常教育支出6萬；

大學保守4萬，共計48。4萬；

加之可能涉及的擇校費、醫藥費等5萬，總額53。4萬；

如果孩子將來讀碩士，加8萬；

如果出國留學，加40萬；

如果算上買房結婚，再加50萬元（付首期房貸）。

如果孩子小時候為了加分，學一個興趣班，學完最少10萬，報各種輔導班最少10萬，把這些都包括在內的話，到孩子基本獨立那一天，花錢預計最少

172萬

之多。

這個數字可多可少，根據家裡孩子的情況來決定，但是有孩子的人一定會有體會，教育是一個不堪重負的支出，而且沒有人會在教育上省錢，即使苦自己也不會苦孩子的教育。

（3）隱性的支出

包括父母未來養老的儲備、醫療的儲備；

包括自己未來養老的儲備、一些當下看不見的錢但是一定要花出去的支出。

在這些支出面前，每一個家庭支柱都繃緊了神經，我們不敢生病，不敢造次，不敢衝動，老老實實，按部就班的活著。

能夠完整的支付完這些就已經是很不錯的事了。但是事情往往不是我們想象的那樣。

2、第二個出口：風險損失缺口。

第二個非常嚴重的出口叫做損失，

損失出口

，這個缺口是致命的，包括疾病的損失，包括財產的損失。

比如財產損失：房子著火了、車撞了，屬於財產的損失。

人身損失：疾病。這個損失其實是決定了你家庭財富是否能夠快速累積的一個關鍵因素。

日常性支出我們都能算出來。今年一年生活費大約支出多少都能夠算出來，因為我們一天只吃三餐，不可能吃四餐五餐，所以大概都能算出來。

但是

損失性的出口，我們是沒辦法估算

。它的損失程度是非常大的。

我們重點管的就是：損失性出口和支出性出口。

那麼我把風險劃分為三個型別：

第一：損失性風險，包括疾病，意外，經濟風險。

因為意外、疾病發生的治療費用就叫損失性風險，還有一個就是名下財產損壞導致的損失。

（1）意外和疾病帶來的損失極大，我們必須用意外保險和健康保險來規避

中斷收入的同時還要花額外的錢去治療，家庭裡無論是誰在沒有保險的情況下，都無法承受這一損失。

（2）家庭經濟風險，可以用年金險來規避。

這也是非常致命的一個潛在風險，任何看似和諧的家庭都會存在這一風險。

難道我們的工作可以一直持續穩定下去嗎？

中國民營企業的平均壽命只有2。9年，中國每年約有100萬家民營企業破產倒閉，60%的企業將在5年內破產，85%的企業將在10年內消亡，能夠生存3年以上的企業只有10%。

我們身邊有很多這樣失去工作的案例，個人的下崗，換工作，跳槽這期間的斷檔期不確定性極大，企業的轉型失敗、破產、個人創業受挫這些因素都會是我們潛在的威脅。

一旦失去工作，我們家庭財富收入的基本入口就沒有了，家庭生活將難以維繫。

無論我們上班，或者創業都會面對這樣的問題。

在我們創業，打江山的同時就必須有一個人幫助我們提前規劃一部分穩定持續的現金流，記住是提前規劃，而不是等風險來臨的時候規劃，這個人就是我們風險管理人員。

我們可以透過年金保險去規劃一筆足夠的穩定的現金流，這樣可以防止我們在面臨失去主要收入的時候，保證一筆穩定的持續增值的現金流幫我們度過難關，防止因為過高的負債失去了生活的希望。

第二：支出性風險，透過理財險去解決。

我們日常支出其實也是有風險的。

雖然沒有損失性風險大，但是它是日積月累的。

比如說女兒的教育金沒有提前規劃，結果你在女兒急需要錢去上學的時候，那個階段你的生意或者是你的工作不是很順利，造成了女兒沒有辦法完成自己的學業，這個就叫支出性風險。

第三：所有性風險，這個透過終身壽險和大額年金去解決。

所有性風險就是你好不容易掙的錢，是不是屬於你的？

你怎麼保證你的錢能夠傳到下一代？

你怎麼保證你的錢在離婚中最大限度的儲存？

因為人會面臨離婚，企業會面臨破產，這個就叫所有性風險。

我們要及早明白，資金規劃是一定要做的，不做資金規劃我們的財富就能難得到增值。

但中國經濟新常態下利率走低，資金規劃渠道減少，各種資金規劃騙局增多的情況下，一份年金保險可以讓我們的家庭財富得到保全。

年金保險有著其他高風險資金規劃行為所不具備的點，它穩健、安全，持續、有保證，並且可以規劃債務和稅務。

規避健康風險和意外風險的方法不止有意外險和健康險，年金保險繳費期短，持續穩定。

如果因為健康風險導致我們無法工作，除了獲得健康保險的賠償以外，我們還有每年

持續穩定

的年金，那麼這能否安撫我們內心的焦慮呢？

而且一個失去勞動能力的人突然間得到一筆鉅額的賠款看似還不錯，其實不確定性也非常大。

各種鉅額理賠金到手以後的家庭爭端，債務爭端以及其他不確定因素很難讓這筆理賠金細水長流的服務於被保的客戶，年金保險的可貴之處就在於

細水長流。

所以講到這裡，我總結一下，每一個家庭財富都有兩個入口，一個是

穩定的收入

，一個是

資金規劃取得的收益

，這兩個決定家庭財富的增長。

同時每個家庭也都有兩個出口，一個是

支出

，一個是

損失

，這兩個出口的預防與否，也間接決定了你家庭財富增長速度的快慢。

所以保險可以發揮巨大的作用，可以防止風險帶來的損失，可以幫助我們留下一筆穩定持續的資金，服務於我們的生活，服務於孩子的教育和自己以及父母的養老。

還可以隔離我們的資產，讓我們在任何情況下都敢打敢拼，因為我們的經濟已經有了保障。

我是因為熱愛，所以不懈的小陸，喜歡文章的朋友歡迎關注風險科代表！