經常收到銀行電話，推薦信用卡賬單分期，說每期手續費只有0。66%，這個到底是不是划算啊？

大多數信用卡小白，都會這樣算，比如賬單5000元，每期手續費0。66%，拿5000乘以0。66%，每月才33元利息，年利率才0。66%*12=7。92，比自己的P2P收益還低，划算啊，果斷分期。

但真實情況是，如果按照標準利率的演算法，這筆分期利率實際高達14。3%，月息1分2以上，不算高利貸，但利息也是不低了。

那14.3%是怎麼得來的呢？

先給大家說下銀行的演算法，他們是按照全額息算的。

舉例：你分12期，每月還的是利息+本金，到第12個月時，可能本金已經還的差不多了，本金可能只剩50塊了，但是利息還是按5000元計算的。

想算的朋友，可以開啟Excel，裡面有一個IRR公式，直接套用公式就可以了：

我們以5000元賬單為例，假定分期12期，每月手續費0。66%，每月手續費33元，每期還款449。67元。根據IRR計算：

第一個月等於從銀行借款5000元，後期每月還款449。67元

結果顯示，

實際年化利率是14.3%。

那銀行報價0。66%，是怎麼來的？

如果你打電話問客服，他們會告訴你，是這樣算的：0。66% = 33 / 5000

簡單粗暴，而且還有障眼法。

MMD，提前還的錢，就不算錢啊？我還進去了，你再放給別人用，再賺別人利息，然後我的利息還是一直不停。

難怪銀行爸爸這麼有錢啊！

如果按照銀行的這種還款方式，最後一個月的時候，我還449。67元，手續費依然是33塊錢。那利息就是 33 / 449。67 = 7。3%，換算成年化7。3% * 12 ~= 88%

是的，你沒看錯，年化88%，怎麼樣，驚不驚喜！意不意外！

超哥教大家一個“省事”的建議，以後只要銀行給你報每月手續費的時候，

你直接用月利率乘以22，就可以了

，這是個約數，雖然不能百分百精確，但是大差不差。

比如：0。66% X 22=14。52%（是不是和上面公式算的14。3%差別不大）

正常來說，銀行信用卡分期，實際利率基本都在14%-15%之間。有時候會搞個促銷打個折，也基本都在11%-12%左右。

當然了，也不是說分期，就一定不可取，如果你能接受這個利息，也可以用分期合理安排自己的還款，沒問題的。