PS：如果有保險問題，可以直接進我主頁私信我

使用者

@糖糖

留言：

大白，我近期打算和相親物件結婚了，自己家境還算可以，手上有點錢，能不能幫忙規劃一下，或者指點一下規劃思路？

我的回答：

在正式回答問題前，我們先來看個真實案例。

去年八月，一位名為“CFO史*銘髮妻”的微博使用者，發文舉報稱 ——

海航CFO史*銘，隱瞞自己的已婚身份欺騙和

出軌了多名女性；並轉移兩人的婚內財產，製造了鉅額負債，逼迫髮妻負債離婚。

（圖片來源：

CFO史*銘髮妻微博）

10年夫妻情分走到盡頭，沒想到卻是這樣的局面。

可能有些朋友之前沒有關注過，我大致梳理了下事件的要點：

一、隱瞞工資收入，並全部轉移。

他倆2011年結婚。

婚後，因為男方的工作原因，一直分居兩地。

“CFO史*銘髮妻”趙女士的原生家庭，父母非常恩愛，所以她從來沒有懷疑過男方對家庭的忠誠度。不過問對方收入，也沒有查過對方的住所。

獨自在家照顧幼女，贍養老人。

男方刻意隱瞞收入，稱自己只有9000塊錢一個月，都用於還房貸了。

（當時他們在天津買了套房，每個月5000元房貸，借來的首付每月還2000元，等於每個月一共要還7000元。）

趙女士本身的工資收入也夠維持家用，也就沒找男方要過零花錢。

2020年，男方甚至 ——

以“想生二胎、沒錢還房貸”為由，要與趙女士離婚；

對於共同財產，他表示“沒有存款，只有這套房子，還有很多外債，把房子賣了還掉外債後平分。”

這次提離婚，最終以趙女士借貸幫助家庭還房貸，和妥協備孕二胎結束。為了備孕，她還辭掉了月薪3萬元左右的工作。

直到去年，男方再次提出離婚。

然而，當趙女士同意離婚並且核對財產時，才在家中電腦的隱藏文件裡發現：

男方從一進入婚姻，就開始隱藏收入。

這十年他的收入

（含工資、獎金）

數額巨大，

合計 3000 萬元

；

婚內隱瞞股票投資，3 家券商賬戶，其中一家券商的資金數額高達950 萬 ；名下理財產品 200 萬 ，

總計至少 1150 萬

；另外，還有用其侄子名義開的海外賬戶

（資金數額不詳）

。

二、偽造共同債務，想讓女方淨身出戶。

不僅這十年婚姻存續期間的財產一無所蹤，僅剩一套價值800多萬的共同房產。為了達到讓趙女士淨身出戶的目的，男方更是惡意製造出680萬的負債。

趙女士表示，

在和他對賬時發現，男方以個人名義不知何時、不知何用、甚至不知從何人處借來的債務，100萬、200萬、300萬的款項都有好幾筆。

如果按照他的說法，

“把房子賣了還掉外債後再平分”，

趙女士

總共只能分得85萬元。

三、爭奪孩子撫養權，如果對方堅持要孩子，則不承擔撫養費用

。。。。

其他出軌、家暴的內容我就不一一細說了，看得太氣人了

（你們感興趣的可以去趙女士的微博置頂，檢視事情的來龍去脈）

。

如果不是趙女士在家中電腦上無意發現了這兩份隱藏文件，可能到最後都看不清這個一路走過十年婚姻男人的真面目。

02 大家結婚前，一定要擦亮眼睛

所以啊，

大家結婚的時候，不管男女，都一定要擦亮眼睛。

下面呢也正式回答下這位讀者的留言：

02 大家結婚前，一定要擦亮眼睛

咱們最好啊，能提前做好婚姻中的資產隔離，為自己兜一份底：

可別再傻傻的讓對方付全部的首付，自己出資裝修了。實在沒錢，也可以考慮將彩禮錢換算成相應房屋份額。

1）能婚前買房的婚前買房；能一起出首付的就一起出首付；做不到一家一半的，也可以協商合資買房，溝通好各自的出資比例和房屋份額。

當然也有特例，

比如德普，就是演《加勒比海盜》的那個。因為相信真愛，所以沒有簽署任何婚前協議。結果和女星希爾德結婚僅一年，兩人就宣佈了離婚。

為了爭奪家產，雙方律師拉鋸了多個回合，最後以德普向女方希爾德支付700萬美元告終。淪為好萊塢財富風險的反面典型。

2）很多明星，結婚都會簽署婚前協議，約定財產歸屬。

如果家族背後有眾多公司股權的，還可以選擇設立信託，這樣即使離婚也不會被分割。

除了股權之外，手握大量資金、房產的富人，也常把家族信託作為他們財富管理的手段之一。

比如大家都知道的香港百億富豪許世勳，他為了防止辛苦打拼下來的資產被敗光，把420億遺產家族信託基金和鉅額保單。

許家每個人每個月只能領一筆生活費，就連他唯一的兒子許晉亨也不例外，他們倆夫妻每月只能領到200萬左右的生活費。

不過目前在我國，

家族信託的投資門檻是1000萬

（對接了信託功能的年金保單，門檻會低一些）

。

3）設立家族信託

透過人壽保險

（比如年金、增額終身壽）

實現資產隔離，這種方式更適合普通家庭。門檻低、實操性強，也更為隱蔽不傷感情。

具體怎麼操作，我舉幾個例子：

4）人壽保險創新工具的運用

假設糖糖有1000萬，想做婚前資產隔離，那她可以採用這三種方案：

婚前：

買一份年金，糖糖的爸媽做投保人，

糖糖

自己做被保險人，受益人選擇爸媽。

這樣

糖糖

既可以透過保單獲取年金，這部分資金又屬於個人財產，離婚時不用被分割。

第一種，

同樣是買年金，

糖糖

還可以選擇讓爸媽做投保人和被保人，

糖糖

自己做受益人。

比如買百歲人生這種終身都有現金價值的養老年金，那這部分資產在實現保值增值的同時，還能順帶解決

糖糖

爸媽的養老問題。

糖糖

爸媽身故之後，

糖糖

獲取的保險金，仍屬於個人財產。

根據民法典第1063條，下列財產為夫妻一方的個人財產：

（一）一方的婚前財產；

（二）一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償；

（三）遺囑或者贈與合同中確定只歸一方的財產；

（四）一方專用的生活用品；

（五）其他應當歸一方的財產。

第二種，

此外，

糖糖

也可以自己做投保人和被保人，受益人選擇爸媽。

婚前把保費交完，這樣保單就完全屬於婚前個人財產。

假設

糖糖

計劃3年後結婚，想合理規避財富風險，同時又希望資金能夠比較靈活。

那她可以選擇買一份增額終身壽，比如金滿意足，躉交或分3年繳費。婚後如果要用錢，則可以透過減保把錢領出來。

第三種，

有些朋友可能之前沒有糖糖

這種“

資產隔離

”

的意識，現在已經結婚了，那要怎麼辦呢？

辦法也不是沒有。

婚後：

可以透過給孩子買保險，保下一部分錢。

比如，你作為投保人，給孩子買一份教育金。

即使你婚後沒有工作，即使買保險的錢都是另一半出的。但夫妻倆鬧掰了，孩子還沒成年，法院通常會把這份保險當做夫妻倆對孩子的贈與處理，不予分割。

這樣你依舊可以全部享有保單的這筆錢。

不過這事也不絕對。

我也看到過那種不管孩子死活，一方強制要求分割保單的案例。這就又回到了我前面說的，千萬要擦亮眼睛，別在垃圾堆裡找另一半。

當然，如果婚姻幸福美滿，

給孩子買的保單，也能被看作是孩子的婚前財產

（具體操作參考上文婚前的三種方法）

。這樣孩子將來即使要離婚，自己辛苦打拼賺來的血汗錢，也不至於被外人分去。

方法一：

可以為自己配置低現價、高領取金的年金；

或者前期現金價值較低的增額終身壽險。

離婚一般僅分割現金價值，可以鎖住一部分財產。

方法二：

另外，給自己買的意外險

（意外醫療、傷殘）

、重疾險，如果出險獲得的理賠款，也是屬於個人的。

比如老王給自己買了重疾險，後來查出了癌症，賠了90萬。

這時候老王的妻子覺得繼續和老王在一起就是個累贅，想和老王離婚，甚至還想要分這90萬。

行不行？對不起，不行，這90萬全都歸老王個人所有。

如果在婚內給自己或另一半都買了保險，

要麼就選擇夫妻互保，互相制衡；要麼就乾脆及時把投保人更改成自己，即使將來離婚，頂多分割點現金價值，保障至少還在自己手裡。

我還見過比較離譜的，

有離婚律師給人支招，如果打算離婚了，用股票投資等手段進行離婚風險對沖。

比如

某個標的明顯高估了，預估它後面調整的機率很大。

那買入100萬，等到了離婚的時候，可能手上的市值只有70萬了。

這時候離婚，只用補償給對方35萬元就行。

等後面比如幾個月或者幾年後，股票的價值迴歸了，市值到了100萬甚至100萬以上，這時候再把股票賣出。

當然如果股票上漲了，自己能分到的錢，也會相應更多。

好了，今天就嘮到這裡啦。

要相信愛情，也要給自己提前備一副鎧甲呀。

PS：

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方法三：

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