「本文來源：中國金融資訊網」

櫃面業務操作風險是銀行內部管理工作中最重要、最基礎的風險之一，在渠道銷售產品日益多元化的轉型時期，風險防控更多地暴露在櫃面業務操作風險流程中。提升櫃麵人員風險認知，強化規範櫃面操作，成為風險管控工作重中之重。

櫃面業務操作風險有四個特點。一是多樣性。櫃面操作風險有由於內部管理機制不健全所造成的，有由於櫃員風險意識和能力不足所造成的，有內外部人員勾結作案造成的。二是破壞性。櫃面操作風險給社會、銀行、櫃員及客戶均帶來負面影響或損失。三是不可預知性。櫃面操作風險無處不在、無時不有。四是影響大。櫃面業務操作風險帶來的經濟損失相對較低，對銀行品牌形象、聲譽損毀比較大。

為降低櫃面業務操作風險，構建櫃面風險防控新模式具有必要性。櫃面風險防控日常工作可遵循如下思路：

第一，由健全制度為主轉向制度執行為主。很多情況下，發生風險事件不是缺少規章，而是有章不循。

第二，加強新型渠道監管檢查，提升風險防控水平。一是引導客戶自己操作，涉及隱私的應由客戶本人操作，行內員工主動迴避，嚴禁違規代客辦理、違規代客保管等行為發生。二是嚴格執行智慧櫃員機、龍易行業務稽核授權。三是防範智慧櫃員機人臉識別攻擊行為風險，重點關注客戶使用手機微信等影片對準智慧櫃員機攝像頭的行為。四是要求網點負責人加強龍易行離行使用管理，定期對網點外拓營銷抽查核實或現場巡查。

第三，由事後查處向新一代系統事中防範為主。新一代系統透過新技術，實現管控手段智慧化、管控流程自動化，將風險管控與業務處理流程深度融合。如印控機上線使實物印章管理實現技術控制，查詢客戶交易明細、大額交易等櫃面業務均需遠端授權。稽核預警監測做到對櫃面風險有預判、有防控、有管理、有化解。

第四，系統預警與人工排查有機對接，提升大資料風控能力。運用大資料思維，加大非現場識別、監測疑點線索運用能力，實施檢查資料管理，及時開展疑點排查，強化機控預警與人工排查有機對接。基於大資料平臺，提升核心賬戶系統、智慧化裝置等數字化建設技術水平，在反欺詐、風險預警、大額授權、資訊保安等方面，增強風險技防能力。透過客戶畫像，瞭解客戶、員工，利用資料分析、人工智慧和雲計算的系統化優勢對海量資料整合分析，篩查“薄弱支行”、“薄弱網點”、“薄弱主管”、“薄弱櫃員”清單，精準定位重點業務、重點時段、重點人員實施檢查，糾改違規操作。

櫃面風險防控整體策略可從五方面著手：

第一，培育風險文化，打造管理“軟實力”。一是加強操作風險管理理念推廣，開展操作風險識別、分析、度量和控制工作，提高全員操作風險意識，推進內部風險控制長效機制建設，加強操作風險文化建設。二是充分利用典型案例通報開展警示教育活動。

第二，落實管理制度，營造防控“硬”環境。一是完善櫃面業務管理制度建設， 著力營造風險防控“硬”環境，建立嚴密授權、機構和崗位操作風險控制機制，對創新業務和產品及時配套制定較為完善的制度和操作規程，嚴格落實各項內控管理制度，完善櫃面業務操作風險的防範過程中事前預警、事中監測、事後監督的“三道防線”。二是借力資料賦能與科技賦能，構建管控全面、管理主動、響應及時、反應精準的業務風險管控新模式。加快應用資訊科技防範櫃面操作風險，實時業務監測、深度資料分析與風險定位，有效提高操作風險管理效能。金融科技賦能進一步提升事中的管控力度，由人防轉為技防。

第三，提升員工素養，夯實風險管理根基。一是突出因材施教，開展“差別定向”培訓。區別產品經理、網點負責人及新入行員工等培訓需求，根據“缺什麼，補什麼”原則，提供差異化培訓方案。二是突出引導式學習，開展“創新自學”培訓。以“開放式培訓”方式，讓營運主管及員工“自導自演”，分別專題合規講談，情景模擬，引導員工築牢職業操守。三是突出持續再教育，利用月學月考、微信平臺、鹽語新聲，促進共同進步。編寫晨會業務提示，對關鍵部位操作要點提示。

第四，強化“雙基”管理，築牢防控底板。基層機構負責人與營運主管要了解本網點風險現狀，瞭解網點員工，認真開展警示教育，做到風險防控的各項措施傳導落實到位，把風險防控當成經常性工作。透過員工訪談、問卷調查、系統監控、客戶回訪、客戶投訴、員工舉報和可疑交易監測等手段，對員工違規行為認真甄別、排查，加強對客戶經理、產品銷售經理、大堂營銷人員等重點崗位、關鍵部位、重要人員的行為排查，對存在可疑跡象的，要及時採取針對性排查和管理措施。

第五，加強檢查監督，架好風險防控“高壓線”。一是加強非現場檢查力度，提高檢查智慧化、數字化水平。有針對地提取相關疑點資料，開展系列違規行為疑點排查，用好“一鍵查庫”、“遠端查庫”等智慧化檢查工具，根據不同機構的特點實行差別化檢查，增加對薄弱網點、薄弱櫃員的檢查頻率。二是對違規行為保持高壓態勢。對違規責任人區別問題性質採取全行通報、積分處理、減發績效、取消晉升資格、給予行政處分等措施，形成有效震懾。（楊峰 胡靜秋）

編輯：趙鼎

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