“無需抵押、不打借條、不看徵信，只要有蘋果手機，就能輕鬆借款。”一時糊塗用自己的名譽與徵信抵押的校園貸、現金貸等早已不是新鮮事，但“蘋果ID”也能用來貸款，聽上去就有些匪夷所思。

記者調查發現，包裹在“無需抵押、秒速放款”糖衣之下的“蘋果ID貸”，其實是針對蘋果手機使用者的現金貸新變種，其背後暗藏諸多風險。

糖衣下的“蘋果ID貸”

前段時間，微博使用者“麥子俊i”碰上一件奇怪事。顧客送修的一臺蘋果手機的螢幕上，赫然跳出顯眼的大字：“賬單已違約，全額有壓力可申請續約660（元）。仍不處理手機鎖定，後果自負……”

因為這條熱門微博，“蘋果ID貸”這種新型借貸形式浮出水面，這部無法使用的手機正是“ID貸”帶來的“苦果”之一。

記者調查發現，號稱“零門檻、無要求”的“蘋果ID貸”專門針對使用蘋果手機、急需用錢的使用者，借貸週期以7天為主。一位放貸人員告訴記者，“蘋果ID貸”要根據使用者的蘋果手機版本評估放貸金額，通常放款不多，大都在1000-2000元。

根據該放貸人員介紹，借款人首先需要提供個人資訊供他們稽核，包括姓名、電話、學校/工作單位、手機號碼登記實名時間與手機通訊錄人數。透過稽核後，借款人需要在自己的手機上登陸放貸機構提供的iCloud ID，將該賬號與手機繫結，並開啟“查詢iPhone”功能。

確認借款人已繫結賬號後，放貸機構會立刻修改賬號的密碼，讓借款人無法解綁賬號、無法關閉“查詢iPhone”等功能。在借款期內，借款人仍可以正常使用自己的手機。一旦逾期未還清借款，其手機將被放貸機構鎖定，無法使用。

此時，手機螢幕上會顯示“丟失的iPhone”狀態。放貸機構還會發出威脅資訊，通常是要“打爆”使用者的通訊錄、公開其個人隱私等，令人觸目驚心。

“ID貸”違法違規現象普遍

在各大社交平臺上，“蘋果ID貸”相關資訊可以輕易被搜到，記者梳理發現，這些“蘋果ID貸”違法違規現象普遍：

——暴露手機資訊，使用者隱私難保護。一旦繫結ID，放貸方將輕易獲得使用者手機中的通訊錄、照片等隱私資訊，許多放貸方以此威脅使用者歸還本息。

上海市資訊保安行業協會專委會副主任、電子商務研究中心特約研究員張威表示：“有大量使用者對於蘋果手機ID的重要性並不瞭解。手機一旦綁定了他人的ID，APP的安裝、解除安裝會受到控制，通訊情況一覽無餘，同步到iCloud的照片還會被洩露。”

——“ID貸”涉嫌“砍頭貸”和校園貸。根據記者與上述放貸人員的溝通，其提供的“蘋果ID貸”業務涉嫌違反多項法規的規定，而這些現象在“ID貸”中普遍存在。

放貸人員向記者提供了一張“價目明細表”：“給你2000元，到手1300元，週期7天，到期還錢，可以續期，續息30（％）。”該行為不僅屬於違法的“砍頭貸”，其年利率更超過2800％。

同時，放貸人員還稱他們喜歡放貸給學生，因為學生社會關係簡單，並且“怕丟臉”。“你的資料我們稽核的時候都有。你不還錢，我們就直接打電話給你父母，打爆你的通訊錄，還可以上學校找人。”而教育部2017年明確表示，任何網貸機構都不允許向在校大學生髮放貸款。

——“ID貸”引發諸多亂象。繫結ID後，放貸人可以透過蘋果的遠端鎖定裝置功能，將使用者的手機鎖定，甚至抹去手機的資料。多位網友表示，自己按要求綁定了ID後，放貸人並未放款，反而直接向其敲詐勒索“開鎖費”；還有網友按要求還付本金利息後，被多次索取額外錢財，想要解鎖手機仍然困難重重。

監管部門應加強協作 受害者需保留證據自我保護

不少借款者起初心存僥倖，認為只不過是繫結一個不影響手機使用的蘋果ID。張威介紹，很多使用者只在初次使用手機時註冊了賬號，此後便再也不會關注相關使用和授權情況，對於繫結他人ID的後果更是不甚知曉，往往在落入“ID貸”的深坑後才追悔莫及。

“對於蘋果手機使用者來說，‘ID貸’雖然看似零抵押，實際上卻是押上了自己的個人資訊乃至全部社會關係。”張威說。

儘管不少“ID貸”平臺巧妙地套用了“手機回收”的名頭，以“出租”“回購”為掩護，但專家表示，其借貸之實不容置疑。

上海市華榮律師事務所高階合夥人陳文龍表示，不少“ID貸”實質上就是高利貸。根據《最高人民法院關於進一步加強金融審判工作的若干意見》，金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、複利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年利率24％的部分予以調減的，應予支援。而大部分“ID貸”以7天為週期，其年利率實際遠遠超出24％的合理上限。“如果對方要求以超過24％的年利率還款，其主張肯定不會得到法院的支援。”

事實上，大量放貸人早已脫離法律的正軌，“打爆通訊錄”“公開個人隱私”甚至“汙衊毀損個人形象”等催收手段層出不窮。

相關監管部門在接受記者採訪時表示，對“ID貸”等現金貸的變種，需要有關部門加強跨部門、跨區域協作監管；對“砍頭貸”、校園貸等要繼續加強打擊整治。市民、學生也要提高金融風險防範意識，遠離現金貸。此前，中國網際網路金融協會也提示，有部分機構或平臺“換穿馬甲”，以手機回租、虛假購物再轉賣等形式變相繼續發放貸款，廣大消費者應保持警惕，審慎選擇提供貸款服務的機構或平臺，理性辦理借貸。

“作為借款人，儘可能不要去觸碰超出自己還款能力的貸款，這是最行之有效的自我保護方法。”陳文龍表示，“但如果被惡意催收，受害人首先需要留心收集證據，除了照片、截圖等，最好再透過公證的方式保留證據，尋求公安機關的幫助。”