你還在發愁銀行的存款產品利率太低嗎？

一種新型的定期存款利率，起點達

3。5%

，將在本週日正式面市。

由於這是一款全新的定期存款，最長達

20

年，關於安全如何，收益如何，怎麼選擇，一定是大家最關注的。

下文我們一起來分析。

01，收益性

從今年

8

月開始，工行，中行，建行，農行等

4

大國有銀行就不斷放風，將試行特定養老儲蓄，現在千呼萬喚始出來。

本週日，這四大銀行將在廣州，成都，西安，合肥，青島等地正式開始這一業務的試點。

存款的利率也已經確定，起點為

3。5%

。

與現在的

5

年期銀行利率

2。6%

對比，這一種新型的養老存款產品，利率高了不少。

即使與現在的大額存單相比，它也具備不小的優勢，因為這四大國有銀行的大額存單，五年期利率大約

3%

到

3。1%

左右。

02，安全性

最近與養老有關的金融產品挺多的，比如基金公司額外開設了

Y

份額，專門針對個人養老。另外也有不少基金公司發行目標養老的

FOF

基金。

但是與基金公司的產品對比，四大銀行的這一種儲蓄產品屬於定期存款，保本保息。

即使銀行發生風險，這些產品也受到存款保障制度的保護。

所以從安全效能上來說，這一類產品是安全度最高的金融類產品。

03，年限

按照此前國家的試點通知檔案中的描述，這一類存款產品分

4

個不同的存款期限，最短的是

5

年，稍長的包括時

10

年，

15

年和

20

年。

現在產品利率已經確定，

5

年期的產品利率為

3。5%

，

10

年期及以上年期前

5

年的利率同樣是

3。5%

，在第

6

年之後利率由市場利率來調整。

這一點與此前的預測有一定的差距。

原來的想法是

4

個期限將確定為不同的利率，時間越長的的利率水平越高，但現在看來，

4

個期限的前

5

年利率水平是一致的，這一點對於投資者來說，失去了透過長期存款來鎖定長期利率的優勢。

04，怎麼選？

在產品的利率細節出來之前，我曾經建議讀者，如果希望在未來可以獲得穩定的利率，最好直接選擇

20

年期的。

因為考慮到中國的經濟發展，未來的銀行利率總體趨勢向下，所以現在把錢存進一款

20

年期的養老儲蓄裡，可以保證未來

20

年都獲得加較高的利率。

但現在看來這種設想難以實現，因此我改而向大家推薦優先考慮

5

年期的。

因為不管哪一種存期，前五年的利率都是

3。5%

，但如果選擇

10

年期或者以上的存期，在

5

年之後會隨著市場利率變化而調整未來的利率。與其這樣，還不如先存

5

年期的存款，

5

年之後，再考慮怎樣選擇新的存款。這種做法的優勢是避免了資金被長期鎖定。

05，與年齡掛鉤

但是這一建議不一定對所有人都能用得上。

因為在相關的細節中我們還看到，養老存款期限與年齡有關，年齡越小的投資人可選的空間就越少。

比如

35

歲到

40

歲區間的客戶只能購買

20

年期的產品。

年齡越大，可選的期限越多，

50

週歲以上的才可以購買

5

年期的定期養老儲蓄。

還有一些其他的產品細節，要等待產品正式銷售，我們才能瞭解到，感興趣的朋友可以繼續關注。

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