信用卡取現又有新渠道了？

8月24日，支付寶“借唄”板塊新增信用卡取現入口一事引發熱議。資訊顯示，當前已經有寧波銀行、光大銀行以及平安銀行等3家信用卡支援用支付寶取現，但僅有內測使用者可以檢視對應板塊入口。

記者進一步瞭解發現，除了支付寶外，微信也面向使用者展示了部分銀行的取現入口。據悉，在當前微信、支付寶兩家平臺的信用卡取現業務上，均免除了手續費，計息方式也與銀行自有渠道基本一致。兩家平臺用意何在？這種取現方式又是否靠譜？

支付寶、微信新增信用卡取現入口

支付寶“借唄”板塊，有了一點關於信用卡取現業務的新變化。使用者透過支付寶App，點選“我的”－“借唄”－“更多額度”，即可體驗信用卡取現功能。另外，使用者在支付寶搜尋介面查詢“信用卡取現”，也可以找到對應入口。

不過，當前該功能仍處於灰度測試階段，僅有部分使用者可看到開放入口並使用。同時使用者需先行開通訊用卡支付寶快捷支付功能後，才可使用這一功能。

8月24日，北京商報記者也邀請多位使用者進行了實測，其中存在有使用者能夠檢視入口，且持有指定銀行信用卡但無法正常使用該功能。

從支付寶相關頁面展示的資訊來看，支付寶的這一信用卡取現服務，目前僅支援接入寧波銀行、光大銀行以及平安銀行3家機構。另外，還有華夏銀行、浦發銀行、中信銀行等機構出現在列表中，但頁面提示“尚未開放服務，敬請期待”。

一名持有平安銀行信用卡的受訪使用者指出，其所持有的平安銀行信用卡額度為9萬元，支付寶提供的“單月還”和“分月還”兩種取現服務下，額度和利率各有不同。其中，“單月還”最高額度35000元，年化利率為18。25%；“分月還”最高額度94600，年化利率為17。91%。

在相關協議中，提到“單月還”取現額度將計入信用卡當期賬單的最低還款額；“分月還”則是按照約定的還款週期和金額，進行分期還款。而上述兩項服務分別對應的是平安銀行信用卡口袋取現業務、信用卡現金分期業務。

而另一名受訪使用者王瑜（化名）同樣持有平安銀行信用卡，支付寶頁面也能找到取現入口，但在點選“取現”操作後，頁面提示“該卡片無法為您提供服務”。

“而我今天透過微信償還信用卡時，也注意到頁面上平安銀行信用卡板塊增添了‘取現’字樣，並且提示‘極速放款’。”王瑜向北京商報記者介紹稱。

經王瑜測試，點選取現後，頁面會跳轉至平安銀行頁面，並預設填寫取現額度65000元，需要勾選同意《平安銀行現金分期服務相關協議》（以下簡稱《協議》）並新增本人收款儲蓄賬戶後，方可確認取現申請。

頁面顯示，王瑜此筆現金分期取現申請的年化利率為18。09%，王瑜的信用卡授信額度為30000元，最高取現額度為65000元。對於使用者取現的具體額度，《協議》中也提到，信用卡取現額度是指信用額度（含固定額度及臨時，不含溢繳款）的50%，實際可取現額度會根據使用者的用卡情況變化。

“取現”會變成“套現”嗎？

事實上，信用卡取現並非新生事物，而是信用卡本身固有的功能之一，本質上是由髮卡機構提供的信用卡預借現金服務，主要包括透支取現和溢繳款取現兩種方式。持卡人透過銀行ATM機、銀行信用卡網上銀行的預借現金功能等，便可以進行取現操作。

但對於信用卡的取現功能，不少持卡使用者也向北京商報記者坦言並不瞭解這一情況，並稱只知道信用卡套現是違規操作。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博指出，信用卡取現和信用卡套現有著本質的不同，前者是持卡人和銀行直接產生債務關係，存在手續費並計息，有金額上限；後者是持卡人以消費的名義製造虛假交易，不利於金融機構管控資金流向，也容易被洗錢平臺利用，存在諸多風險。

同樣以平安銀行為例，在其自營渠道也能找到“現金分期”和“口袋取現”的入口。在平安口袋銀行App“現金分期”業務中，王瑜的額度是65000元，年化利率為18。09%。“口袋取現”額度為15000元，年化利率為18。25%，還需要額外支付2。5%的手續費。

而在當前微信、支付寶兩家平臺的信用卡取現業務上，均免除了手續費。兩家平臺也均在頁面中提示，服務由髮卡銀行提供，平臺不額外收取任何手續費。據北京商報記者瞭解到，除了息費外，當前國內銀行機構信用卡取現的手續費費率多集中在1%-2。5%。

在與第三方平臺合作開放信用卡取現後，取現資金的流向如何把控也是繞不開的話題。微信、支付寶對應的取現頁面上，也均有提到取現資金僅限於消費，不得用於投資理財、購房等。

8月24日，針對當前銀行與第三方機構合作開放信用卡取現入口的具體合作進度、取現後資金如何管控等問題，北京商報記者也向微信、支付寶以及平安銀行等多家機構進行了瞭解，但截至發稿，未收到對方回覆。

王蓬博表示，按照《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》中相關規定，銀行業金融機構應當透過自營渠道受理信用卡申請、客戶資訊採集、身份驗證、髮卡稽核、合同（協議）條款簽訂等業務環節，也就是核心風控稽核應該由銀行完成。

“持卡人透過第三方機構進行信用卡取現後，資金用途也應該受到銀行管控。在實際使用中，可能會出現取現資金被用在限制類或者非消費類交易場景，且資金去向監管難度較大。這也對銀行提出了更高的要求。”王蓬博補充道。

開放這一新功能有何深意？

銀行信用卡與網際網路流量巨頭的碰撞，讓信用卡取現以及信貸領域有了更多的關注度。微信、支付寶開放信用卡取現入口的訊息傳出後，一時之間，市場上猜測紛紛。

綜合多方資訊來看，銀行信用卡業務與微信、支付寶合作，為信用卡取現找到了流量入口。而在免取現手續費的情況下，第三方平臺取現的資金成本較銀行自有渠道有所減少，隨著使用使用者增加，對於第三方平臺而言，也可能會產生新的收入來源。

在易觀分析金融行業高階分析師蘇筱芮看來，微信、支付寶這一新功能實際上是為傳統的信用卡取現業務拓展了線上觸達渠道。對於銀行合作伙伴來說，能有機會獲取更多取現業務增量；對於經常使用微信、支付寶的使用者來說，能夠更為便捷、高效地使用取現功能；對於微信、支付寶來說，則能夠進一步完善業務矩陣，提升使用者體驗的同時為使用者活躍進行賦能。

另外，零壹研究院院長於百程指出，微信、支付寶與銀行信用卡合作取現功能，將眾多信用卡產品集中展示，屬於展示和導流合作。

“對於使用者來說，同一類信貸產品集合在一起，需要資金週轉時更加便利，也方便做對比篩選；對於銀行方來說，信用卡取現增加了更多入口，有利於提升使用者的活躍度和業務量；對於微信、支付寶來說，擴充了借貸產品服務的豐富度，提升了使用者黏性和業務價值，也有利於平臺方進一步瞭解使用者真實需求。”於百程解釋道。

另一方面，從當前貸款、消費金融領域格局來看，除了銀行外，微信、支付寶等多家網際網路公司也參與到金融領域相關業務中，各種消費信貸產品並不少見。還有多家金融科技企業依託自身技術和流量，為金融機構提供助貸服務。

銀行與微信、支付寶在信用卡領域的合作，是否有可能進一步拓展至其他第三方平臺？王蓬博認為，未來這類合作有可能會逐步拓展至更廣泛的第三方渠道，但相較於現有的各類貸款產品，綜合取現成本、合規要求等內容考慮，信用卡取現會有更高的渠道資質要求。

蘇筱芮則直言，這一合作只是為銀行信用卡取現新增了入口，具體能否使用還是以銀行審批為準，短期內很難撼動助貸市場現有格局。畢竟能夠接受信用卡取現資金成本、有資質的使用者，本身透過銀行自有渠道也能取現。