馬雲上海外灘金融峰會發言錯在哪裡

馬雲近日在外灘金融峰會的一席講話想必大家都已看過。公開“炮轟”國內金融體系，直言“中國金融沒有系統性風險，因為沒有系統”，“中國有很多大銀行，更像是大江大河和血液的動脈，但是我們今天更需要湖泊、需要水塘、需要小溪小河”，“今天的銀行延續的還是當鋪思想，抵押和擔保就是當鋪”。。。。。可謂火力全開。

此話一出，瞬間引來金融圈和企業主們的一片譁然，但兩者的態度卻涇渭分明。

小微企業紛紛表示，終於有人說了大實話。在他們看來，四大行的當鋪行為，抵押物的存在，這些在廣大有融資需求的中小微企業與銀行之間築起了一道牆，融資難因此成了常態。

顯然，馬雲是站在中小微企業立場，看待未來的國家經濟和可持續發展的長遠問題。有小微企業主表示，“長期和銀行打交道找貸款，就連查多一兩次徵信都會成為被拒的理由，但一些黑金融從業者又頻繁騷擾企業主去查徵信，折騰一段時間能不能把貸款做下來還不一定，不行還得繼續找，不找就等著倒閉入黑戶，所以馬雲說到創業者心坎裡去了。”

但對於金融圈的多數人來講，卻集體發聲反擊。比如光明日報和證券時報都出來發表了評論。

光明日報表示：如果看看當下中國金融業裡昨天“跑路”今天“爆雷”的景象，馬老師所言指的中國金融業監管存在問題，當為不虛。但是，究竟存在什麼樣的問題，卻不是“問題”二字所能涵括。顯然，如果真如馬老師所言“這個不許那個不許”，那麼就不會有支付寶、螞蟻金服。如果事實上就是存在“這個不許那個不許”，中國手機支付的使用者規模卻能“彎道超車”至全球前列，同時也存在此起彼伏的“爆雷”，那麼只能說明金融監管管的不是地方，該管的沒管，不該管的反倒管了。

證券時報則表示：雖然銀行在發展中確實存在許多問題，被批評並不冤枉，如果機制強健、業務能做到位，外來者就很難有立足空間。正如計程車公司能力不強而成就了“滴滴”一樣，但關鍵問題顯然並非馬雲撻伐的“當鋪思想”。銀行生存和發展的核心是風險控制，資產抵押（還包括一定的信用抵押）顯然是保障貸款安全最具價效比的手段。銀行在貸款中的審慎態度，是儲戶存款安全的底線保證。

細數以上兩種不同的觀點，究其根本還是

在於金融機構與中小微企業之間長期以來的融資矛盾。

金融嚴監管、謹小慎微的做法導致金融服務效率低下、阻礙企業融通發展。

效率低，企業主花費的時間成本多不說，還有可能錯失發展良機；

貸不了，資金量命脈無法保障，企業主更是被逼絕路

其結果就是，銀行的風險控制了，但是小微企業都倒下了，還如何談創新和發展？

企業主表示融資難，金融機構表示要嚴防風險，兩者並沒有錯。但兩者都忽略了一個關鍵：能否在風險和需求中找到一個平衡點？也就是說既防範了風險也最大化滿足企業的融資需求。

金融行業積弊太深毋庸置疑，馬雲說傳統銀行太保守，過分強調抵押擔保，限制了金融創新。然而他忽略的是，之所以銀行在很多對中小企業的貸款中，更偏重實物資產（比如房產、裝置、土地）等作為抵押物，根本原因之一在於金融機構深知一些不良企業的造假能力。在他們看來，業務流水、資金往來通通可以作假。因而只有實物資產才是最靠譜的。

歸根結底，金融機構生存和發展的核心是風險控制。

隨著金融科技的應用發展和不斷突破，在金融服務的提質增效方面確實發揮了不少作用。比如線上化操作涉及到的人臉識別、語音識別、影象文字識別等人工智慧AI技術運用，為提高運營效率的使用者畫像等新興技術的創新，以及貸款產品的創新等等。

然而金融的核心仍然是風控，就算是創新如螞蟻科技也改變不了這一事實。螞蟻科技透過信用記錄，可以覆蓋個人的小額消費貸。但中小企業要想貸個幾百萬，沒有抵押，也是一紙空談。畢竟小額分散的消費貸，其風險相比中小企業的信用風險，完全不是一個量級的。

在解決風險這一核心問題上，金融科技公司都在不斷突破嘗試，並運用大資料智慧風控替代傳統風控。儘管在提質增效方面效果盡顯，但在真正解決風控難題上，卻還是有些心有餘而力不足。

比如前面講到的，公司、業務流水、資金往來等通通可以作假。大資料可以收集企業的經營資料，但對資料的真假進行辨別，精準識別作假手段則考驗風控系統的硬實力。大資料智慧風控產品很多，真正較量的關鍵不是大資料，而是不同風控模型的底層算力邏輯。

作為深耕大資料風控中的金融科技一員，中壬銀興提前瞄準了風控模型底層算力邏輯這一關鍵點，研發出中壬雲債權評測系統。採用PVE算力的智慧演算法，邏輯則是模仿在中小微企業信貸過程中，風控官對企業經營情況的模糊綜合判斷推理來處理常規方法難以解決的企業經營財務資訊，能對那些複雜的，並具有非線性，甚至根本無法建立精確數字模型的系統進行有效而精確的控制。

在中壬雲債權評測系統中，流水發欺詐功能能讓企業的業務流水造假無處遁形。個人無效轉賬記錄、企業對公往來賬目記錄、非關聯交易無效收入記錄等都可以被智慧剔除，能夠實現實時取值。

透過中壬雲債權評測系統來預測企業未來的安全現金流區間值，則是信貸風控的又一關鍵點。這一過程中，透過勾兌比例取值企業的經營資料，從而有效識別企業的真實價值，進而促成企業融資，真正幫助有實力的企業實現不再依賴抵押物，實現資金融通創造更大的價值。

一方面透過識別企業真實潛在價值來解決銀行對於風險的擔憂，另一方面在技術上提升服務效率，解決企業的融資速率。兩者有效融合，而不是單純依靠銀行降低風控門檻的方法，顯然更能有效解決馬雲所言企業與銀行打交道過程中“旱的旱死，澇的澇死”的問題。

至於“我們今天更需要湖泊、水塘、小溪小河”這是毋庸置疑的，建立一個健全的多層次市場體系需要政府更多的包容，建立一個能有效控制風險的信貸服務生態則需要行業的不斷努力。