在實時跨行匯劃、跨行收款、跨行代扣、跨行賬戶和賬務查詢等交易場景中，網上支付跨行清算系統解決了客戶的現金管理需求。本文對網上支付跨行清算系統進行了解析，一起來看一下吧。

本篇為支付清算系統（下），主要介紹網上支付跨行清算系統（IBPS）詳解。

網上支付跨行清算系統（以下簡稱“超級網銀系統”）是人民銀行建設的“第二代支付系統”，為銀行業金融機構提供靈活的接入方式、清算模式和更加全面的流動性風險管理手段，實現網銀互聯，跨行轉賬、支撐新興電子支付的業務處理和人民幣跨境支付結算，實現本外幣交易的對等支付（PVP）結算，最終可實現跨行（同行）賬戶管理、資金匯劃等金融活動。

超級網銀系統具有統一身份驗證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、統一直聯平臺、統一財務管理流程、統一資料格式等功能，彌補了非工作時段內不能實時到賬的不足。

01 超級網銀系統支援銀行

超級網銀系統的支援銀行主要包括：國有銀行、股份制銀行、城商銀行、農商銀行、村鎮銀行等。

國有銀行：

中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國交通銀行。

股份制銀行：

中信銀行、招商銀行、深發銀行、興業銀行、廣發銀行、光大銀行、浦發銀行、華夏銀行、民生銀行、恆豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等。

城商銀行：上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行、徽商銀行、杭州銀行、盛京銀行、浙商銀行、廈門國際銀行、天津銀行、大連銀行、廣州銀行、北京銀行、江西銀行、長沙銀行、承德銀行、天府銀行等。

農商銀行：

北京農村商業銀行、上海農村商業銀行、天津農商銀行、深圳農村商業銀行、汝城農村商業銀行等。

村鎮銀行：

新華村鎮銀行、珠江村鎮銀行、威海富民村鎮銀行、聯合村鎮銀行、廊坊融商村鎮銀行、清河金農村鎮銀行、漢川農銀村鎮銀行、天津武清村鎮銀行、南陽村鎮銀行等。

其實還有一部分地區性城市銀行還不支援超級網銀的，但正在逐步增加和完善中。

02 超級網銀系統業務範圍

超級網銀系統的業務處理主要包括以下幾點：

1）跨行實時轉賬

支援主流渠道任意時間發起5萬元（含）以下的跨行匯劃業務，資金會實時到賬。

2）跨行賬戶查詢

完透過網上銀行、手機銀行管理多個銀行賬戶，跨行查詢銀行賬戶明細、餘額查詢。即可登入本行的網銀系統檢視開立在他行的賬戶餘額，交易明細等。

3）跨行資金歸集

完成網上銀行、手機銀行自助線上簽約授權，為客戶提供快速歸集他行本人或他人賬戶的資金，實現跨行資金歸集功能。

03 超級網銀系統業務處理

超級網銀系統主要支援網上跨行零售支付業務的處理，業務指令逐筆傳送、實時軋差、定時清算。

超級網銀支付系統為客戶提供7*24小時的5萬元（含）以下跨行收款業務，快速歸集他行本人或他人賬戶的資金，實現跨行資金歸集功能。受人行限制，若轉賬的金額大於5萬元，需使用普通跨行轉賬。

04 超級網銀系統執行時間

超級網銀系統實行7×24小時不間斷執行，節假日也不會影響資金的正常使用，客戶轉賬便捷。

跨行轉賬，資金實時到賬（可能存在秒級延時），但支付結果會實時返回終態。

05 超級網銀系統支付流程

超級網銀系統的支付流程如下：以個人轉賬支付為例，首先，登入個人網銀（首次需進行賬戶簽約，升級為超級網銀客戶）；其次，選擇“跨行轉賬”下的“實時轉賬”；然後，在轉賬頁面錄入收款人資訊及交易金額（單筆金額上限為5萬元），最後輸入簡訊驗證碼或插入UK輸入口令，提交即可。

企業網銀轉賬支付也是類似流程，和個人轉賬的主要區別是多了授權複核。

06 超級網銀系統資金清算

超級網銀系統清算時間為每一清算日8：30~17：00，每一工作日切換時間為16：00，軋差淨額提交清算時間與小額系統的一致。

網銀貸記和借記業務清算流程如下：

1）網銀貸記業務清算流程

付款人透過付款行發起貸記業務，收款行受理貸記業務並返回交易回執，網銀中心對貸記業務進行軋差、淨額處理後提交清算指令給清算賬戶管理系統SAPS，在獲得清算通知後返回給付款行、收款行。

2）網銀借記業務清算流程

收款人透過收款行發起借記業務，付款行受理借記業務並返回交易回執，網銀中心對借記業務進行軋差、淨額處理後提交清算指令給清算賬戶管理系統SAPS，在獲得清算通知後返回給收款行、付款行。

超級網銀系統的清算指令是逐筆傳送、實時軋差、定時結算。因此對5萬以內資金有實時到賬（D0或S0）要求的，建議使用超級網銀系統。

07 超級網銀系統日終處理

1）試算平衡

日終，根據資產與權益的借貸記賬法“有借必有貸，借貸必相等”的記賬規則，檢查所有賬戶記錄是否正確，進行發生額試算平衡法和餘額試算平衡法。

試算平衡的，下載銀行對賬單、本地交易準備、軋差、平賬。試算不平衡的，以下載的人行賬務明細為準進行賬務調整。

2）賬務處理

賬務核對是防止賬務差錯，保證賬務記載正確，保護資金安全的必要措施。一方面是人行系統與超級網銀對賬，核對不一致的，以人行為準；另一方面是超級網銀系統與核心交易系統對賬，核對不符的，需進行平賬（衝賬或補賬）；核對符合的，對賬結束。

超級網銀系統實現跨行網上支付、移動支付等業務的高效處理，並實現各商業銀行網銀系統的互聯互通，讓個人和企業轉賬更加快捷，有效緩解銀行臨櫃匯款的壓力。

專欄作家

遊善朱哥，微信公眾號：朱哥聊產品，人人都是產品經理專欄作家。暢銷書《產品閉環：重新定義產品經理》和《金融產品方法論》作者，近10年金融產品人，專注於金融行業（貸款、理財、支付）的產品知識分享，從0到1負責多款金融產品的全過程規劃與設計。

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